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小微企业是县域经济成长的“毛细血管”，但是长期以来，中小农户、本土小微企业因缺少抵押物、经营规模小，常常面临融资难、融资贵问题。与传统大行审慎保守的放贷思路不同，莒县农商银行深耕县域本土，在小微企业的时期发力，坚持早期介入，打破抵押壁垒，以信贷等方式，为县域中小实体提供资金支撑。
“农业融资最大的问题是抵押物稀缺。我们针对乡镇的支柱产业，施行轻资产、重信用的策略。”莒县农商银行相关负责人说。
“我贷款180万元，什么抵押也没有，我主贷加配偶担保。”今年7月，莒县玫瑰种植大户宋维鹏说道。在莒县农商银行，宋维鹏并不是特例。面对传统农业痛点，他们选择重信用、轻抵押。小农户同样被“看见”，两亩地的小棚，缺5万元、缺10万元，莒县农商银行也给贷。宋维鹏说，银行的人一周来两三趟，帮着对接资源、介绍渠道，给个联系方式，我们就能省很多事。
截至2026年6月末，该行在招贤镇花卉产业累计投放贷款超过5000万元，覆盖种植、加工、物流、电商等多个环节。
产业兴则县域兴，金融稳则实体稳。莒县农商银行通过全链条、广覆盖的普惠金融服务，深度绑定本土产业高质量发展，实现金融资源与实体经济精准匹配，持续为县域产业转型升级、乡村产业振兴注入动力。
宋维鹏是这里的玫瑰种植大户，一个从玫瑰花电商起家的“80后”。几年前，他从农户手里收花往外卖，发现一个问题：好花难求。老百姓种的红玫瑰，花杆短、花头小，卖不上价。
宋维鹏介绍道，玫瑰花一般分A、B、C、D、O五个等级，普通农户种的大多是D级和O级，而他的大棚里，A、B级花占比超过80%。花杆75厘米以上，花头大、无病虫害，批发商抢着要。价格比别人的贵近两倍，客户却只认他家的花。
为什么品质能这么好？他有一个“狠活”。“花长到某些特定的程度不会选择卖掉，而是把枝子全部拧断，让枝子当营养枝提供光合作用。”他坦言，这套“扭枝”技术，普通农户舍不得干，急着出货，品质自然上不去。
宋维鹏的目标是，五年内扩大到200亩，带动整个片区1万亩地提档升级。“我们以后面向的是出口，出口的花没有低于5元一支的。”但出口需要规模，需要一年四季稳定供应高品质鲜花。在他看来，这个目标靠他一个人不够，得让更多农户跟着改。
农业不容易。冬天那茬“情人节花”最难管，湿度高、温度低，霜霉病菌、灰霉病菌一起爆发，只能用进口药控制，一亩地一次用药就要4000元。“干农业非常烧钱。我们随随便便用的一瓶药，500毫升500元，换算成毫升跟飞天茅台差不多钱。”很多小白玩不过冬天，亏了钱就放弃了。但这里的老百姓没放弃，因为能挣到钱。
值得一提的是，宋维鹏的大棚是江北最大的玫瑰花单体棚，单体拱棚跨度36米，两个棚占地36亩。这个棚跟传统大棚不一样。骨架是钢结构的，盖的是保温棉被，冬天不用任何供暖。
如今，他的大棚一年采收四次，出花两百万枝以上。大棚用的全是智能化设备，水肥一体化、自动放风、远程控制，两个人就管得过来。
400多万元的智能化大棚，180万元来自莒县农商银行信贷，没有房产抵押，只有夫妻俩签字担保，利率优惠到3.5%。从创业初期20万元，到扩产增容的180万元信用贷，莒县农商银行一路陪着他“长大”。
不止是大户，小农户同样被“看见”。哪怕仅有两亩种植小棚，农户有5万元、10万元小额资金缺口，莒县农商银行同样给予资金支持。针对玫瑰产业，莒县农商银行专门推出“玫瑰贷”，利率比普通贷款低150个基点。贷款周期三年，额度从几万元到五百万元，灵活匹配不同规模的需求。
以前各家卖各家的，凌晨三四点拉到市场，赶上好行情能卖好价，赶不上就赔。一家一户去谈运费，物流公司不会很重视小农户。
后来大家想了个办法，村里的花农统一起来，跟物流公司和快递公司谈价格。量上去了，成本就压下来了，然后依据市场统一定价往外发。
招贤镇建了一个集散中心，一千六百平方米的厂房，集冷藏、分拣、包装于一体。“老百姓把花拉来，我们有登记，有分拣，有包装，出了成品，安排给谁卖给谁，能自己发货，也可以在市场上卖。”招贤镇玫瑰协会相关负责人表示。
冷库是集散中心最核心的东西。花摘下来保鲜期极短，一定要马上预冷。以前没冷库的时候，半天花就蔫了。现在有了冷链周转，花期延长了，损耗降下来了。
冷库打通了产销时间差。花期集中的时候花价低，放几天避开高峰期再发货，价格能上浮。但冷库本身有经营成本，扛得住成本，就能等到好价钱。
“老百姓只需要把花送到集散中心，后面的冷藏、包装、物流都不用操心了。”招贤镇玫瑰协会相关负责人表示。
“规模化这条路，是慢慢走出来的。”招贤镇玫瑰协会相关负责的人介绍道，如今全镇玫瑰种植培养面积已达八千亩，彩玫占比从几年前的不足一成提升到现在的四成以上。西黄埠村党支部书记说，村里六百多户从事玫瑰产业，户均年收入比五年前翻了一番。
从招贤镇向南开车半小时，是刘官庄镇。刘官庄的塑料产业，是从1980年代一台小吹膜机开始的。市场上有个说法是：全国每三个塑料袋，就有一个产自这里。
一名从宁波带回了一台设备，做苹果套袋和小黄袋，左邻右舍跟着学，慢慢带动了整个村庄，再到整个刘官庄。四十多年过去，刘官庄在册企业一千多家，加上小作坊，两千多家。
山东维东塑料包装有限公司（下称：维东公司）是刘官庄快递袋行业的头部企业。2020年起步，到2025年产值已达1.4亿元，年产快递包装袋12000吨，京东、顺丰都是它的客户。
“京东的结算周期60天，顺丰75天。企业需垫付近千万元流动资金，资金占用很大。”维东负责人李守帅说，这行的特点是客户越大，金钱上的压力越大，标单拿下来了，货要铺出去，钱要等两三个月才能回来。
山东维东塑料包装有限公司快递袋产线年，维东公司与莒县农商银行建立合作，第一笔授信150万元，之后企业规模逐年扩大，授信额度逐步提升至500万元。“这几年赚了钱买设备，贷的款用于周转，基本上就这么一个循环。”李守帅介绍道。
距离刘官庄不远有一片食品产业园。车间昼夜不停，拉货的车进进出出。园区里的老板们，原先干什么的都有。做纸箱包装盒的、当业务员的、收废品的，最近七八年陆续转行做了食品。
莒县农商银行对其首次授信是2022年。在开展行业客群走访活动中，莒县农商银行积极践行“大数据+大脚板”工作法，充分的发挥人熟、地熟、情况熟的先天优势，勤动腿、勤动嘴、勤动脑，逐步与客户建立连结关系，为企业解决融资难、融资贵等问题提供了有效解决途径，同时简化授信手续、降低贷款利率，助力企业跑出发展“加速度”。
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